Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 13 июня 1996 г.

Организация медицинской помощи туристам за рубежом: вопросы страхования

3156 просмотров

Большой практический интерес для страховых работников представляют вопросы организации медицинской помощи туристам за рубежом. Россия в настоящее время переживает настоящий туристический бум, когда сотни и тысячи организованных путешественников отправляются за рубеж.

Вполне естественно, что все они нуждаются в соответствующем страховом обеспечении, гарантирующем возмещение непредвиденных медицинских расходов, которые могут возникнуть на отдыхе или во время деловой поездки. Организация эффективного страхования жизни и здоровья путешественников рассматривается как одна из приоритетных задач Федеральной целевой программы «Развитие туризма в Российской Федерации».

Знакомство с некоторыми аспектами международного опыта организации медицинской помощи туристам за рубежом на примере Великобритании, как нам кажется, может в новом ракурсе показать эту актуальную для российской страховой практики проблему. Граждане «Туманного Альбиона» согласно официальной статистике совершают за рубеж более 30 млн поездок ежегодно. При этом для каждой из таких поездок предусматривается соответствующее страховое покрытие исходя из конкретной страны пребывания. В целом можно выделить три крупных направления, определяющих правовую базу оказания неотложной медицинской помощи гражданам Великобритании за рубежом. С учетом имеющихся правовых норм строятся и программы страхового обеспечения.

Первое крупное направление — это страны — члены ЕС. Находясь в качестве туриста в любой из стран — членов ЕС, гражданин Великобритании, как, впрочем, и все остальные граждане стран ЕС, имеет право на бесплатную или по весьма льготным расценкам неотложную медицинскую помощь, которая включает диагностику и лечение недуга. Для получения неотложной медицинской помощи в полном объеме за рубежом гражданин Великобритании обязан предъявить частнопрактикующему врачу или лечебному учреждению надлежащим образом оформленный формуляр документа формы Е-111. Указанный формуляр также необходимо предъявить соответствующей медицинской страховой компании. В ряде случаев (например, при особо острых состояниях здоровья) для получения неотложной медицинской помощи за рубежом достаточно предъявить врачу или иному медперсоналу паспорт.

Так, в Австрии, обращаясь за неотложной медицинской помощью, англичанину достаточно предъявить только паспорт персоналу муниципального лечебного учреждения. При обращении к частнопрактикующему врачу, в том числе для консультаций, необходимо предъявить форму Е-111. Только в этом случае пациент частнопрактикующего врача может рассчитывать на возмещение части понесенных медицинских расходов со стороны страховщика. Дело в том, что оплаченный пациентом-туристом денежный гонорар частнопрактикующему врачу не подлежит возмещению.

Процедура обращения к частнопрактикующим врачам общей практики (терапевтам), врачам-стоматологам, а также по поводу выписки рецептов на лекарственные препараты выглядит следующим образом. Заболевший турист-англичанин должен сначала обратиться в региональный офис медицинской страховой компании (Gebietskrankenkasse) и согласовать необходимость диагностики и лечения в данном конкретном случае со страховщиком из регионального офиса. Исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом объективного состояния здоровья заявителя, страховщик выдает обратившемуся к нему туристу ваучер (health insurance scheme voucher), который представляет собой направление к частнопрактикующему врачу общей практики. В выданном на руки заявителю ваучере подробно описан объем медицинских услуг, их стоимость и порядок возмещения туристу произведенных расходов за оказанную медицинскую помощь. Рецепты на прописанные частнопрактикующим врачом лекарственные препараты принимаются в любой аптеке.

Возмещение расходов на покупку лекарств производится в порядке и объеме, указанном в ваучере.

Неотложная медицинская помощь туристу в условиях медицинского стационара может оказываться только по поводу острых состояний в больничных отделениях соответствующего профиля по предъявлении ваучера. Наличие ваучера и его надлежащее оформление проверяются персоналом приемного покоя медицинского стационара, куда доставлен больной. В экстренных случаях, создающих угрозу жизни больного, когда пациент доставлен в приемный покой медицинского стационара автомобилем скорой помощи (воздушным судном санитарной авиации), достаточно предъявить паспорт гражданина Великобритании. Исходя из имеющихся паспортных данных, администрация больницы оперативно связывается со страховой компанией, которая должна подтвердить возмещение расходов лечебному учреждению за диагностику и лечение больного в соответствии с ранее установленным классом стандарта (standard class) медицинского сервиса.

При обращении в частные клиники за медицинской помощью, в том числе если больной был доставлен туда службой скорой помощи, возмещение расходов на диагностику и лечение производится страховщиком в пределах расценок, установленных на аналогичные медицинские услуги прейскурантами для муниципальных лечебных учреждений.

В Бельгии вопросами возмещения расходов иностранцам за оказанную неотложную медицинскую помощь ведают региональные офисы Caisse auxilaire d’assurance maladieinvalidite/Hulpas voor Ziekte-en invaliditeitsverzekering, а также Mutualite/-Ziekenfonds.

Иностранный турист имеет право обратиться к любому частнопрактикующему врачу общей практики или врачу-стоматологу за оказанием неотложной помощи. При этом следует предъявить врачу форму Е-111. Каждый обратившийся за медицинской помощью, в том числе за выпиской рецепта на лекарственные препараты, оплачивает гонорар врачу за первичный осмотр, диагностику и назначенное лечение. Рецепты на лекарственные препараты выдаются частнопрактикующим врачом строго по установленной в стране форме и принимаются в любой аптеке. Каждый рецепт выписывается на бланке в трех экземплярах. Один из экземпляров рецепта остается у врача и приобщается к истории болезни пациента, другой остается в аптеке, отпустившей прописанное лекарство больному, третий после отметки провизора возвращается иностранному туристу во время совершения покупки.

Имея на руках рецепт с отметкой провизора, а также счет частнопрактикующего врача в качестве оправдательных документов, подтверждающих произведенные медицинские расходы, иностранный турист может рассчитывать на возмещение около 75% произведенных расходов. Вопрос о выплате решается региональным офисом медицинского страхового учреждения.

Аналогичным образом решаются вопросы возмещения медицинских расходов при неотложной госпитализации иностранного туриста в медицинский стационар. Здесь страховщик особым образом выделяет долю медицинских расходов по неотложной госпитализации и лечению, которые иностранный турист оплачивает за свой счет. Так, за счет собственных средств иностранный турист оплачивает транспортные расходы (автомобиль скорой помощи, в том числе специализированный, например реанимобиль).

Процедура госпитализации иностранного туриста в Бельгии сопряжена с рядом формальностей. Региональный офис медицинского страхового учреждения после знакомства с обстоятельствами дела и объективным состоянием здоровья обратившегося за помощью иностранного туриста дает соответствующее направление в медицинский стационар. При особо острых состояниях, когда иностранный турист непосредственно обращается за квалифицированной медицинской помощью в стационар, администрация лечебного учреждения удостоверяется в наличии у пациента формы Е-111 и оперативно запрашивает ближайший к больнице региональный офис медицинского страхового учреждения о том, какую часть расходов по госпитализации и лечению иностранного туриста будет возмещать больнице страховщик.

В Дании вопросами возмещения медицинских расходов иностранцам по оказанию неотложной медицинской помощи ведает Kommnens sociolog sundhedsforvaltning. Медицинское страховое учреждение возмещает произведенные медицинские расходы иностранцам только при обращении к врачам общей практики (терапевтам) и стоматологам, которые имеют соответствующие сертификационные свидетельства, полученные от страховщика. Кроме того, установлены определенные ограничения в возмещении произведенных иностранным туристом медицинских расходов. Так, не подлежат возмещению первые 800 датских крон за гонорар врачу при первичном обращении, осмотре и диагностике заболевания или иной формы острой патологии. Аналогичным образом не возмещаются первые 800 датских крон при оплате лекарственных препаратов в аптеке по выписанному врачом рецепту. Вместе с тем, предъявив провизору аптеки загранпаспорт и форму Е-111, иностранный турист может рассчитывать на приобретение ряда лекарственных препаратов по весьма льготной цене. Разница в продажной и отпускной цене на лекарственные препараты иностранному туристу возмещается аптеке медицинским страховым учреждением. Если по какой-либо причине лекарственные препараты были отпущены аптекой иностранцу по продажной цене, то медицинская страховая организация возмещает ему указанную разницу на основании предъявленного счета аптеки по установленной форме.

Госпитализация иностранца в медицинский стационар при наличии к тому объективных показаний не требует со стороны пациента из числа граждан ЕС оплаты каких-либо медицинских расходов.

В Финляндии вопросами возмещения медицинских расходов иностранцам, обратившимся за неотложной помощью, ведает Kansanelakelaitoksen Paikallistoimisto — KELA. Для иностранцев из числа граждан ЕС, находящихся в Финляндии с краткосрочным визитом, предъявление формы Е-111 необязательно. Достаточно предъявить паспорт. При обращении в государственные (муниципальные) лечебные учреждения за счет пациента-иностранца оплачивается фиксированный стандартизированный взнос (тариф дифференцирован и определяется самостоятельно каждым органом местного самоуправления). Все остальные взаиморасчеты за оказанные медицинские услуги иностранцу производятся непосредственно между государственным (муниципальным) лечебным учреждением и медицинским страховщиком.

При обращении за неотложной помощью к частнопрактикующему врачу общей практики пациент имеет право получить от медицинского страховщика 60% оплаченного врачебного гонорара. Аналогичным образом возмещаются расходы иностранцу на приобретение лекарств по назначению врача. Финский медицинский страховщик принимает к оплате от иностранных туристов счета частнопрактикующих врачей общей практики, копии рецептов на выписанные лекарства не позднее 6 месяцев от даты выписки.

Во Франции вопросами возмещения медицинских расходов иностранному туристу по поводу оказания неотложной помощи ведает Caisses Primaire d’Assurance-Maladie (de Paris). В стране существует система сертификации лечебных учреждений и частнопрактикующих врачей этим медицинским страховщиком. Возмещение медицинских расходов иностранному туристу возможно только в том случае, если неотложная помощь оказывалась соответствующим сертифицированным лечебным учреждением или частнопрактикующим врачом. Медицинский страховщик возмещает около 70% расходов по оказанию неотложной помощи иностранцу частнопрактикующим врачом общей практики (терапевтом) и/или стоматологом, а также 35-65% от стоимости прописанных лечащим врачом лекарственных препаратов. Медицинский страховщик контролирует соответствие назначенных лекарственных препаратов, которые приобрел в аптеке турист, поставленному диагнозу. При этом затраты туриста на приобретение элементарных лекарств широкого спектра действия, например аспирина, даже если это сделано по назначению лечащего врача, не возмещаются медицинским страховщиком. Характерно, что мерам контроля со стороны медицинского страховщика служит требование обязательного приобщения к счету аптеки, предъявляемому к оплате, этикеток лекарственных препаратов.

Особый порядок взаиморасчетов действует при неотложной госпитализации иностранного туриста в медицинский стационар. Возможны два варианта взаиморасчетов с лечебным учреждением. В первом случае медицинский страховщик возмещает стационару 75% прямых расходов по госпитализации. Оставшиеся 25% этих расходов иностранец оплачивает за свой счет. Во втором случае лечебным учреждением устанавливается фиксированная цена одного дня пребывания иностранного туриста в медицинском стационаре. По фактической продолжительности пребывания в стационаре производится оплата всех медицинских услуг. Оплату медицинскому стационару за диагностику и лечение производит непосредственно иностранный турист. Далее оплаченный туристом счет лечебного учреждения предъявляется медицинскому страховщику, который возмещает 75% затрат на лечение в медицинском стационаре. 25% затрат на лечение относятся на собственный счет иностранного туриста и возмещению не подлежат.

В Германии вопросами возмещения расходов иностранным туристам за оказанную неотложную помощь ведает Allegemeine Ortskrankenkassen (AOK). Процедура оказания неотложной медицинской помощи иностранному туристу со стороны частнопрактикующего врача общей практики или врача-стоматолога выглядит следующим образом. По предъявлении иностранцем формы Е-111 в местном офисе АОК обратившийся получает подробный список адресов и телефонов частнопрактикующих врачей общей практики (терапевтов) и стоматологов, к которым можно нанести визит. В этом случае иностранец не несет каких-либо расходов, связанных с оказанием неотложной медицинской помощи. Взаиморасчеты за оказанные медицинские услуги производятся между частнопрактикующими врачами и АОК. При наличии острого расстройства состояний здоровья, когда иностранный турист непосредственно обращается за неотложной медицинской помощью к частнопрактикующему врачу общей практики (терапевту) или стоматологу, минуя местный офис АОК, он полностью оплачивает выставленный счет врачебного гонорара за оказанные медицинские услуги. В течение 10 дней со дня первичного обращения к врачу этот счет должен быть предъявлен к оплате в местное отделение АОК.

Направление на госпитализацию иностранного туриста выдает частнопрактикующий врач общей практики, где обосновывает необходимость проведения курса лечения в медицинском стационаре. Выписанное направление на госпитализацию в предварительном порядке тщательно рассматривается в местном офисе АОК с точки зрения необходимости лечения в условиях медицинского стационара. В случае одобрения представленных в направлении на госпитализацию доводов частнопрактикующего врача, осуществлявшего первичную диагностику, иностранный турист получает в местном отделении АОК другой документ, где самым подробным образом охарактеризован перечень медицинских услуг и их стоимость. Именно по спущенному из местного отделения АОК перечню медицинских услуг иностранцу будут определены объем и качество медицинской помощи, оказываемой лечебным учреждением по профилю заболевания.

Госпитализированный таким образом иностранец в Германии оплачивает за свой счет только минимальный ежедневный взнос за пребывание в медицинском стационаре (но не более чем за 14 дней). Все остальные расходы исходя из утвержденного перечня медицинских услуг лечебному учреждению возмещает местное отделение АОК.

При экстренной госпитализации, когда имеется реальная угроза для жизни туриста, медицинский стационар, принявший больного и проведший необходимые лечебные мероприятия, стабилизировавшие его состояние, обращается в местное отделение АОК за дальнейшими указаниями и, получив утвержденный перечень медицинских услуг в количественном и стоимостном объеме, продолжает начатый курс лечения.

В Греции вопросами возмещения медицинских расходов иностранным туристам в связи с оказанием им неотложной помощи ведает Институт социального страхования — IKA и его региональные офисы, расположенные на местах по всей стране. Лечебные учреждения и частнопрактикующие врачи Греции должны иметь соответствующую сертификацию IKA. В Греции ведется общенациональный регистр всех структур системы здравоохранения, сертифицированных IKA.

Почувствовав недуг, иностранный турист должен обратиться в ближайший региональный офис IKA и, предъявив форму Е-111, получить направление в соответствующую клинику IKA, к частнопрактикующему врачу общей практики (терапевту) или стоматологу, сертифицированному IKA. Неотложная медицинская помощь по направлению регионального офиса IKA оказывается иностранному туристу бесплатно. Это относится к случаям первичного обращения к врачу. Если иностранному туристу при наличии объективных показаний предложено пройти более углубленное медицинское обследование, например рентгенографию или рентгеноскопию, то эти услуги оплачиваются за счет пациентов. Кроме того, иностранный турист оплачивает назначенные врачом физиотерапевтические процедуры, а также протезирование зубов.

Лекарственные препараты, приобретаемые в аптеках Греции по рецептам врачей, работающих в системе IKA, как правило, отпускаются провизором по льготной цене (20% от обычной продажной цены плюс стандартизированный размер «чаевых» аптечному работнику за обслуживание). Если по какой-либо причине лекарственные препараты иностранному туристу были отпущены в греческой аптеке за полную стоимость, то часть затрат возмещает региональный офис IKA на основании представленного счета аптеки с приложением упаковок или этикеток от использованных лекарственных форм.

Госпитализация в медицинский стационар при наличии к тому объективных показаний проводится по направлению регионального офиса IKA. В направлении указывается объем и стоимость медицинских услуг, необходимых больному в данном случае. Возмещение расходов медицинскому стационару за диагностику и лечение иностранного туриста производит региональный офис IKA, выдавший направление. При экстренной госпитализации администрация лечебного учреждения оперативно связывается с региональным офисом IKA, который дает указания об объемах и стоимости медицинской помощи поступившему больному иностранцу, которая будет оплачена IKA. Только после того, как получены директивные указания IKA, в медицинском стационаре приступают к лечебному процессу.

Если иностранный турист в Греции обратился за неотложной медицинской помощью к частнопрактикующему врачу общей практики (терапевту), стоматологу или в частную клинику, которые не имеют сертификации IKA, то он в полном объеме сам оплачивает счета за предоставленные медицинские услуги. Предъявив этот счет в региональный офис IKA, турист имеет право получить возмещение медицинских расходов в пределах прейскуранта цен на аналогичные медицинские услуги применительно к системе лечебных учреждений и частнопрактикующих врачей, сертифицированных IKA.

В Исландии вопросы медицинского страхования иностранных туристов входят в компетенцию Министерства здравоохранения и социального обеспечения (Tryggingastofnun Rikisins).

Обычно иностранные туристы из числа граждан стран — членов ЕС оплачивают стандартизированный единовременный взнос, который не подлежит возмещению со стороны медицинского страховщика. При обращении за неотложной помощью к врачу-стоматологу оплачивается полная стоимость всех предоставленных медицинских услуг. Услуги врача-стоматолога, предоставленные детям иностранного туриста в возрасте до 16 лет, оплачиваются в пределах 25% полной стоимости для взрослого пациента. Лекарственные препараты, приобретаемые в аптеке по рецепту врача, оплачиваются в полной стоимости без последующего возмещения затрат со стороны медицинского страховщика.

Госпитализация в медицинский стационар, как правило, производится по направлению частнопрактикующего врача общей практики при наличии объективных показаний. Больной иностранец помещается в больницу г.Рейкьявика, специально выделенную для оказания неотложной медицинской помощи иностранным туристам в условиях стационара. Все расходы за диагностику, лечение и уход в медицинском стационаре оплачивает Министерство здравоохранения и социального обеспечения страны. При экстренной госпитализации иностранного туриста, его помещают первоначально в ближайший муниципальный госпиталь, где оказывается необходимая медицинская помощь. Когда состояние здоровья больного стабилизуется, его переводят для продолжения курса лечения в специально выделенную для обслуживания иностранцев больницу г.Рейкьявика. В данном случае все расходы по экстренной госпитализации в медицинский стационар оплачивает Министерство здравоохранения и социального обеспечения.

В Республике Ирландия вопросы медицинского страхования иностранных туристов находятся в ведении Министерства здравоохранения (The Health Board) и его региональных отделений на местах. Неотложная медицинская помощь иностранным туристам из числа граждан стран — членов ЕС оказывается частнопрактикующими врачами общей практики (терапевтами), стоматологами и лечебными учреждениями системы государственного (муниципального) здравоохранения бесплатно. Основание для оказания бесплатной неотложной медицинской помощи служит предъявленная врачу или администрации лечебного учреждения заполненная форма Е-111, паспорт, водительские права или медицинская карта (NHS medical card).

Сергей ЕФИМОВ, Страховое общество «ЛУКойл»

В материале упоминаются: Компании, организации: Лукойл 56 [Капитал Страхование 496] Персоны: Ефимов Сергей Леонидович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »